¿Cómo planear mi año financiero?

Seminario Web en colaboración con Querido Dinero. Puedes ver aquí mi perfil de Asesor Financiero.

¿Por qué es importante realizar una planeación financiera año con año?, ¿qué es un plan financiero?, ¿por qué es importante tener un presupuesto personal?, ¿qué es un presupuesto personal?, ¿cómo me sirve y puedo comenzar con esto? Resolveremos estas preguntas en el transcurso de esta entrada al blog.

Antes de continuar, me parece relevante compartirte un poco sobre mi.

Profesional de Ingresos Predecibles: Crear un patrón y hábitos de generación y control de ingresos que, periodo con periodo, puedas anticipar y crecer.

Soy un profesional empresarial dedicado a ayudar a las organizaciones y personas a alcanzar sus objetivos financieros de forma predecible. Cada uno de nosotros tiene un umbral financiero que consideramos digno y que nos permitirá lograr grandes cosas.

Mi objetivo es ayudarte a encontrarlo, establecer metas financieras que te inspiren y a esquematizar un plan predecible de ingresos para lograrlo. Estoy certificado en Dirección y Administración de Proyectos, Dirección Estratégica de Ventas y en Administración de Finanzas Estratégicas.

Si en algún momento necesitas una asesoría de Finanzas Personales, puedes visitar mi perfil de Asesor Financiero y con gusto te ayudo.

Plan Financiero Personal

Esquema básico del flujo de tu dinero. Este esquema nos ayuda a descubrir problemáticas o situaciones antes de que ocurran. Incluso antes de gastar $1 peso.

Un plan financiero nos ayuda a ser conscientes de los ingresos y egresos que se tienen. Nos ayuda a garantizar que podamos cumplir con compromisos o deudas, que nos alcance para la quincena y podamos disfrutar nuestros hobbies, que podamos ahorrar, y que podamos tener un colchón para emergencias.

Lo que se busca es tomar mejores decisiones financieras y es necesario analizar el flujo del dinero: qué se tiene, en qué se gasta, de qué se puede prescindir y en qué se debe pensar para un futuro seguro.

Básicamente es: analizar el flujo de tu dinero mes a mes, ¿cómo se comporta mi economía personal? Para elaborarlo se debe construir un plan sobre el manejo del dinero que permita identificar hacia donde se están dirigiendo los activos. Las situaciones pueden ser las siguientes:

• Ingresos: Representan el resultado del trabajo realizado que podría referirse a un sueldo, el pago de un servicio, la venta de algún bien, la comercialización de algún producto o la realización de alguna actividad productiva.
• Gastos: Ya sean fijos o temporales, son todas las salidas de dinero que se tienen. Es recomendable que estos egresos no sobrepasen a los ingresos; para ello se deberá definir: ¿Qué es realmente necesario y de qué compra puedo prescindir?. En caso de usar un crédito, ¿podré solventar éste gasto en el futuro?
• Liquidez: Se refiere al dinero que se mantiene en la chequera, o en el bolsillo, para enfrentar cualquier gasto corriente (luz, teléfono, agua...) o el pago de alguna obligación, tal como los créditos. Por lo tanto, para cuidarla se deberá: 1) Establecer el dinero que se debe mantener, ya sea en las chequeras o en el banco. 2) Determinar cuándo utilizar una tarjeta de crédito o de débito. Es importante recordar que el débito se refiere al uso del dinero propio, pero por medio de un medio de pago bancario.
• Financiamiento: El financiamiento es otro de los rubros que se deben cuidar al establecer un plan financiero, pues ayudará a decidir sobre cuánto dinero solicitar prestado al banco o alguna institución financiera para la compra del automóvil, casa, proyecto o algún otro bien
• Inversión: Aquí se encuentran las decisiones relacionadas directamente con la liquidez (el dinero que se debe mantener en el bolsillo), aquí el monto a invertir dependerá de la liquidez que se tenga y los objetivos financieros establecidos. Es muy importante dejar claros los objetivos financieros para definir una estrategia para cumplirlos, aquí las decisiones involucradas serían: ¿Qué tipos de inversiones se deben considerar?, ¿Cuánto dinero invertir?, ¿Cuál es el riesgo que se está dispuesto a asumir?
• Protección de activos: Para salvaguardar los bienes y a nuestros familiares, esto normalmente se hace por medio de seguros. Para ello es importante establecer la suma asegurada en caso de un seguro de vida, conocer las coberturas de los seguros de gastos médicos y los seguros de automóvil, seguros contra daños en el hogar. Por lo tanto, las decisiones involucradas son entonces: ¿Qué tipos de seguros se necesitan?, ¿Cuánto pagar por el seguro?
• Retiro: El retiro es un aspecto muy importante en la planeación financiera, aquí las decisiones que se deben considerar tendrán que ver con determinar: ¿Cuánto dinero se necesitará al momento del retiro?, ¿Cuánto se debe ahorrar o invertir anualmente para el retiro en un año específico?, ¿Cuánto dinero se requerirá para mantener el mismo nivel de vida que se tiene actualmente, ¿Cuál es la AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) donde se encuentran los recursos?

Bueno, y, ¿qué es un presupuesto personal?

Presupuesto Personal en formato de Estado de Resultados.

De forma sencilla, así se vería. El presupuesto personal es un documento donde puedes ver lo que entra y sale de dinero en un periodo determinado.

Mi recomendación es realizarlo en dos formas:

1. Conoce mensualmente cómo se ve este documento
2. Pásalo a cómo se vería este documento de forma anual

¿Por qué de forma anual? Podrás tener una dimensión de cuánto ingreso generas realmente y cuánto gastas al año. Cuánto valor generas, y cuánto de eso estás perdiendo.

Gasta tu dinero con confianza. Tú eres el jefe o jefa. El o la Sargento Instructor/a. El maestro o la maestra. Cuando ganas dinero, prioriza cómo lo usarás y luego simplemente sigue tu plan.

Planeando mi año Financiero

¿Cómo planeamos nuestro año financiero? Lo podemos realizar en 3 pasos.

Situación Financiera Actual

Es importante conocer la situación financiera actual (ingresos y gastos) pues de aquí parte la planeación económica.

Suponiendo que una persona vendiera hoy todos sus bienes, es necesario que identifique el valor de ellos para cuánto obtendría de esa operación. Para ello se deberá especificar todo aquello que conforma su patrimonio, incluyendo los bienes hipotecados, los que ya están pagados (casa, terrenos, autos, etc.), los ahorros y las inversiones.

1. Enlistar los bienes para obtener el total de tu patrimonio. Los bienes pueden ser: automóviles, el departamento/casa/terreno que tengas, inversiones, ahorros, hipotecas, etc.
2. Sumar el total de bienes= bienes + ahorro + inversión
3. Identificar deudas. Ya que se conocen los activos, se deben enlistar las deudas, incluyendo los créditos de cualquier tipo.
4. Total de bienes — deudas = Situación Financiera Actual (o patrimonio).

Descripción gráfica de cómo se vería el ejercicio numérico.

Con el proceso anterior es posible conocer el nivel de endeudamiento de la situación actual patrimonial, es importante que éste no sea muy alto. Es importante no estar muy endeudado, en otro momento mantendremos un enfoque en deudas.

Tu estado de resultados mensual. Utilízalo para comparar mes a mes.

El Estado de Resultados, como su nombre lo indica, resume los resultados de tus operaciones referentes a tus ingresos y gastos en un determinado periodo. De este reporte se puede conocer si ganaste o perdiste durante un periodo. Tu Estado de Resultados reportará los ingresos y gastos correspondientes a un determinado periodo.

La diferencia entre el total de ingresos y el total de gastos determina el resultado del periodo. Si los ingresos son superiores a los gastos, el resultado se denomina utilidad neta; si el total de gastos supera al total de ingresos, el resultado se denominará pérdida neta.

Es un ejercicio mensual y anual bastante sencillo que puedes realizar, sin embargo te darás cuenta de qué tan eficiente eres en tu actividad (generando tus ingresos y generando utilidad para ti). Cuando tienes un sueldo o ingreso que no es fijo, es difícil calcularlo mes con mes. Mi recomendación es que utilices la información histórica que tienes: suma el ingreso que tuviste en el año. Y después saca un promedio por mes.

Esto te ayudará a identificar qué tan lejos o cuánto sobrepasaste tu promedio del año pasado y podrás tener una meta al mes. Dale un trabajo (o un propósito) a cada peso. Si recibes $100 al mes, cada peso de esos 100 debe de tener un propósito. $10 = salud, $10 = amigos, $10 = ahorro, $10 = para deudas.

Tan pronto como obtengas dinero, decidirás qué debes hacer, lo que sea más importante para ti. Entonces, en lugar de decidir comprar algo en función de tu estado de ánimo, o de la gran (¿o pequeña?) pila de dinero en tu cuenta corriente, decidirás basándote en un plan sólido como una roca.

Objetivos Financieros

Después de conocer la situación financiera actual es necesario redactar los objetivos financieros.

Tus objetivos financieros deben de cumplir con las siguientes características:

1. Medibles. Los objetivos deben ser monitoreados, bajo la idea de que todo lo que se mide es susceptible a mejorar, en este caso lo hace más tangible.
2. Específicos. Se debe especificar fecha de término y las características particulares, como el tamaño y el tiempo para lograrlo.
3. Alcanzables. Cada objetivo debe cumplir con la idea de ser alcanzable, pues, de lo contrario te desmotivarías al saber que no se podrá lograr la tarea.
4. Retadores. Es la última y muy certera característica que debe cumplir un objetivo financiero.

Según la fecha de término que se establezca, se puede hablar de objetivos a corto, mediano y largo plazo; los cuales pueden situarse en las diferentes etapas de vida de una persona.

Para establecer los objetivos a corto (menos de 2 años), mediano (entre 2 y 5 años) y largo plazo (mayores a 5 años) es necesario identificar aquello que cada quien requiere, busca o desea. Para esto, es necesario determinar tanto los recursos disponibles como los necesarios; con esta información se podrá establecer estrategias y las acciones a tomar para alcanzar tales objetivos.

Otro cuadro ejemplo de definición de objetivos financieros.

Una vez analizado lo anterior se puede tener una noción precisa de lo que se busca en tu vida financiera, lo cual se facilita al establecer objetivos dada una situación financiera actual.

Estrategias Financieras

Existen diferentes estrategias para alcanzar los objetivos financieros:

1. El ahorro representa un elemento clave para las finanzas personales, puede ser monetario o en especie. Además, es una protección contra situaciones difíciles como enfermedades o pérdida del empleo.
2. La inversión es otra opción que ayuda a cumplir mucho más rápido las metas; es una clase de ahorro pero con intereses, al emplearla se debe cuidar el riesgo (posibilidad de pérdida de valor) y te recomiendo invertir en instrumentos que permitan saber cuánto se va a tener en el futuro. Puedo recomendar a Buhox Wealth Management para el tema de inversión.
3. El crédito también puede ayudar a alcanzar los objetivos financieros; sin embargo es muy importante aprender a utilizarlo a tu favor; el peligro radica en el sobre endeudamiento el cual puede provocar muchos problemas.
4. Los seguros son parte integral del plan financiero, debido a que representan la seguridad del patrimonio, familia, salud, o ingresos previniendo por si surgiera una contingencia (o accidente), por lo tanto se deben tomar en cuenta para obtener un mejor plan financiero. Un aspecto importante a revisar al contratar un seguro son las coberturas y, sobre todo, el costo del mismo.

Una vez establecido el objetivo, es necesario definir la estrategia para alcanzarlo, ya sea por medio de un crédito, ahorro, inversión o la compra de un seguro.

Tomemos de ejemplo que este año queremos evitar perder poder adquisitivo por la inflación: La inflación subyacente llegaría en diciembre de 2021 a 5.7 por ciento y en febrero del 2022 sería de 5.9 por ciento. En Noviembre de 2022 puede llegar al 7%.

Hoy tienes ahorrado en el banco $120,000.00 pesos mxn. ¿Cómo evitar perder poder adquisitivo? Una recomendación sería utilizar la inversión a través del mercado de valores ya que podrás generar interés para contrarrestar el efecto inflacionario y aumentar tu ahorro.

Actualmente la tasa del Mercado de Valores se encuentra en un 8.00% y tomando en cuenta el horizonte de inversión a 15 años, el valor futuro de tu ahorro puede crecer hasta $380,660.29 de pesos.

Este es un ejemplo simple, otro escenario común es el uso del crédito para adquirir un automóvil.

Para alcanzar los objetivos financieros te recomiendo:

• Determinar cuánto dinero se debe/puede gastar.
• Determinar cómo se va a gastar el dinero.
• Identificar los gastos innecesarios y reducirlos.
• Asegurar que los ingresos sean mayores a los gastos.
• Identificar cuánto se puede utilizar para ahorrar.

Con esto podrás comenzar tu año en excelente forma y para los años subsecuentes conocerás hábitos y aspectos de ti que no habías identificado anteriormente. También tendrás mucho mejor control y flexibilidad sobre tu dinero, y te sentirás más libre y autónomo de tomar decisiones.

Por ahora será todo lo que veremos y hemos logrado responder las preguntas: ¿Por qué es importante realizar una planeación financiera año con año?, ¿qué es un plan financiero?, ¿por qué es importante tener un presupuesto personal?, ¿qué es un presupuesto personal?, ¿cómo me sirve y puedo comenzar con esto?

Recuerda que puedes ver aquí el seminario web, y con gusto te ayudo en una asesoría a revisar tus objetivos financieros, establecer y ejecutar estrategias, a comenzar con tu presupuesto personal y cualquier otro tema sobre finanzas personales.

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